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元宇宙如何重塑金融服务?

元宇宙如何重塑金融服务?作者:金融街集团信息总监邓遵红

来源:中国银行保险报

尼尔·斯蒂芬森(科幻小说《雪崩》的作者,元宇宙概念首次出现在此书中)估计都没有想到,元宇宙概念在提出近30年的时候大火起来——有人说2021年可以称为“元宇宙元年”。

元宇宙的概念还处于众说纷纭阶段,元宇宙的模式还是雾里看花,元宇宙的实现路径也还在探索之中。对元宇宙的认知和判断也言人人殊——信之者,视之为整个互联网的未来互联网,蕴含着极大的商业机会,是下一个风口;疑之者,认为元宇宙是另一个资本“骗局”,要远离,避免被“割韭菜”。

对于新概念和新事物,信和疑都可以理解,只是结果不同。但是对于商业来说,机会太宝贵了——机不可失,失不再来,而钱是可以再赚的。而且,经过几十年的信息化、数字化建设,以互联网、大数据、虚拟现实、人工智能等技术为基础的虚拟社会、虚拟经济已经初具规模,已经为元宇宙的出现奠定了基础,加上无数先行者(个人和机构)的智力和财力的加持,元宇宙对现实的引领和拉动作用不可低估。所以,对于元宇宙这个新概念和新生事物,与其疑之,不如信之。

蕴含巨大发展机遇

普华永道预计,2030年,全球元宇宙市场规模将达到1.5万亿美元。随着移动互联网红利的消退,元宇宙作为虚拟世界和现实世界融合的载体,蕴含着社交、内容、游戏、办公等场景变革的巨大机遇。

《“十四五”数字经济发展规划》指出:到2025年,数字经济迈向全面扩展期,数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%。2020年GDP是101.6万亿元,按照5%的增速,2025年GDP将达到128万亿元。那么2025年数字经济核心产业增加值将是12.8万亿元。还有一个值得关注的指标就是IPv6(互联网协议第6版)用户从4.6亿增长到8亿,让人们更容易沉浸在虚拟世界中,人的注意力、精力、时间,就是数字经济的源泉。

重塑金融服务和产品

元宇宙作为数字化的重要方向和数字经济的重要领域,一定会大有作为。金融服务行业一直是数字经济的先行者和受益者,也一定会在元宇宙的建设、使用中大有作为。

元宇宙呼唤新的金融服务。这种“新”,既有在元宇宙初级阶段下适应的“新”,也有在元宇宙高级阶段下创造性的“新”。元宇宙将重塑金融服务,无论是服务还是产品。

客户在哪里,我们的金融服务就应该在哪里。

要创造(增量)客户,首先要知道客户现在在哪里,其次要知道客户未来在哪里,还要准备好与未来的客户共舞。

尽管研究者认为元宇宙与目前的互动游戏有着本质的区别,大部分的实践者认为游戏是元宇宙不可或缺的,甚至是首要的一站。Z世代(大致出生于1999-2014之间的15年,在中国大约有3亿人)作为第一代互联网原生居民,势必将成为元宇宙的第一代“移民”,而这些人是未来几年到几十年的消费主力军。这些人既是元宇宙的消费者,又可能是元宇宙内容的创造者,还可能是元宇宙的建设者。无论是消费者、创造者,还是建设者,都需要有金融资源的投入和金融服务的支持。

“居民”来自“移民”

客户在元宇宙里,金融服务就必须在元宇宙里。

所谓金融服务中的元宇宙,就是用元宇宙的概念、模式、技术和方案解决金融服务中的问题,延伸金融服务的触角,满足率先进入元宇宙的那部分客户的金融服务需求。元宇宙中的早期“居民”大部分是来自传统金融服务和互联网金融服务的“移民”。这些“移民”对元宇宙是“增量”,但对传统金融服务和互联网金融服务来说就是“减量”。如果我们的服务主体不能在元宇宙中提供服务,就会失去这些“移民”转移到元宇宙的业务量,而且大概率还会失去其传统金融服务和互联网金融服务,就像当年互联网抢占线下业务的情形一样。

元宇宙能够给金融服务带来很多便利。比如,线上服务的动态场景化,消费者面对的不是冰冷生硬的电话或蹩脚的机器人,而是通过VR/AR、人工智能等技术打造的网上柜面,让服务双方可以面对面沟通。

当然最直接的还是“接客”和“获客”。“接客”就是将进入元宇宙的老客户“接住”,不让他们流失。“获客”就是从元宇宙中获得新客户并开发老客户在元宇宙中的增量业务。

所谓元宇宙中的金融服务,就是专门为元宇宙“居民”量身定制的金融产品和金融服务。比如,数字货币和支付在元宇宙中的推广;为元宇宙中的虚拟建设项目提供融资;为“化身”提供“人身”保险;为数字资产提供“财产”保险;为元宇宙居民或组织提供数字财富管理;金融服务机构服务代表的化身可以在元宇宙中与各种客户、准客户的化身“偶遇”,并通过大数据获知客户、准客户的偏好,不知不觉中完成营销和服务,等等。

元宇宙与原宇宙将无缝对接

笔者认为,元宇宙的“元”,还是货币单位。“元”宇宙,必须花钱,而且是花大钱,才能建成——不论是人民币元还是美元、欧元、日元,当然,最好是数字货币“元”。金融机构与钱打交道,应该而且能够成为元宇宙建设的最有力参与者。

研究报告显示,元宇宙将会经历三个阶段:数字孪生(数字化的现实世界)、数字共生(物理与虚拟现实共存)、数字原生(“许多”虚拟世界)。这三个阶段在时序和逻辑上既有先后又并行不悖。

数字孪生,就是对现实世界进行映射、模拟和数字化,现实世界是主,虚拟世界是从。但映射和模拟范围限于形色、声音、规则、运动等。这正是我们的数字化和数字化转型的目标和任务。数字共生,准确说应该叫数实共生,现实世界与虚拟世界互联互通互动,人可以在元宇宙里有化身。能够实现色声香味触的虚拟。这方面还有不少距离。数字原生,就是在元宇宙里可以数字创生,就是要实现色声香味触法的“法”,就是要有数字意识。这就需要人工智能真正成为数字智慧。

元宇宙与原宇宙(现实宇宙)将无缝对接、出入无碍,将我们的生活数字化,也必将成为未来商业价值的重要增长点。

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